Surendettement : les premiers réflexes à connaître

Être confronté au surendettement peut arriver à tout le monde, parfois sans s’en rendre compte. Un changement de situation, une accumulation de crédits ou une dépense imprévue, et les factures s’accumulent plus vite qu’on ne peut les payer. Face à cette situation angoissante, il existe des réflexes essentiels à adopter rapidement pour éviter que la spirale ne s’aggrave. Cet article vous guide pas à pas : comprendre le surendettement, les démarches prioritaires, les solutions concrètes et les bons gestes à adopter pour reprendre le contrôle de vos finances.

Comprendre ce qu’est le surendettement

Le surendettement correspond à l’incapacité manifeste de faire face à l’ensemble de ses dettes non professionnelles. Il ne s’agit pas seulement d’un simple retard de paiement, mais d’une situation où, malgré vos revenus, il devient impossible de rembourser vos crédits, payer vos factures courantes (loyer, électricité, assurance, impôts) ou subvenir aux besoins essentiels de votre foyer.

• Endettement « normal » : capacité à rembourser ses crédits et à payer ses charges courantes.
• Surendettement : impossibilité durable de faire face à l’ensemble de ses dettes.

Les causes sont multiples : perte d’emploi, baisse de revenus, séparation, maladie, accident de la vie, mais aussi parfois une mauvaise gestion du budget ou un recours excessif au crédit renouvelable.

Reconnaître les signes d’alerte du surendettement

Plusieurs indicateurs permettent de repérer une situation de surendettement ou d’en détecter les prémices :

• Découvert bancaire chronique ou en augmentation
• Retards fréquents de paiement (loyer, factures d’énergie, échéances de crédit)
• Multiplication des crédits à la consommation pour faire face aux dépenses courantes
• Appels ou courriers de relance des créanciers
• Recours à des solutions extrêmes (vente d’objets de valeur, emprunt à des proches…)

Dès que ces signaux apparaissent, il est indispensable d’agir. Plus vous attendez, plus la situation peut empirer, avec des frais de retard, des pénalités et parfois des procédures judiciaires.

Les premiers réflexes à adopter face au surendettement

Faire un état précis de sa situation financière

Avant toute démarche, il est essentiel de dresser un inventaire complet de vos finances :

• Listez vos revenus (salaires, aides, allocations…)
• Recensez toutes vos charges fixes (loyer, eau, électricité, assurances, impôts…)
• Inventoriez vos crédits en cours (montant, mensualité, taux, durée restante)
• Notez vos dettes et arriérés (factures impayées, loyers en retard, frais bancaires…)

Cet état des lieux permet de mieux comprendre l’ampleur de la situation et d’identifier les priorités.

Prioriser le paiement des charges essentielles

En cas de difficultés, il est vital de payer en priorité :

• Le loyer ou le prêt immobilier (pour éviter l’expulsion)
• Les factures d’énergie (électricité, gaz, eau)
• L’assurance habitation et santé
• Les impôts et taxes prioritaires

Les crédits à la consommation, prêts personnels ou renouvelables, sont à traiter ensuite. N’hésitez pas à contacter vos créanciers pour expliquer votre situation et demander un délai ou un rééchelonnement.

Ne pas ignorer les courriers et relances

Même si la tentation est grande de tout laisser de côté, il est crucial d’ouvrir tous les courriers, surtout ceux des créanciers et des organismes officiels. Certains sont des mises en demeure ayant des conséquences juridiques. Répondez rapidement, même si c’est pour expliquer vos difficultés.

Se faire accompagner : à qui s’adresser ?

Il existe de nombreux organismes et professionnels prêts à vous aider sans jugement :

• Les Points Conseil Budget (PCB) : structures gratuites, présentes dans de nombreuses villes, pour vous conseiller et vous aider à gérer vos finances.
• Les Centres Communaux d’Action Sociale (CCAS) : ils peuvent proposer une aide financière ponctuelle ou un accompagnement social.
• Les associations de consommateurs : UFC-Que Choisir, CLCV, Familles Rurales, etc.
• Les travailleurs sociaux : présents dans les mairies ou les départements, ils peuvent orienter et soutenir les démarches.
• Votre banque : il est préférable de prévenir votre conseiller bancaire avant d’être en situation d’incident.

N’hésitez pas à solliciter plusieurs organismes, chacun ayant ses spécificités. Ces structures sont là pour vous accompagner, vous informer sur vos droits, et parfois négocier à votre place.

Démarches officielles : déposer un dossier de surendettement

Quand déposer un dossier ?

Si, malgré vos efforts, vous ne parvenez plus à faire face à vos dettes, le dépôt d’un dossier de surendettement auprès de la Banque de France est un droit ouvert à toute personne physique résidant en France. Cette procédure est gratuite et confidentielle.

Comment constituer son dossier ?

• Téléchargez le formulaire de demande de traitement de surendettement sur le site de la Banque de France ou retirez-le sur place.
• Remplissez-le en détail (situation familiale, ressources, dettes…)
• Joignez tous les justificatifs demandés (revenus, charges, dettes, crédits, factures…)
• Déposez-le à l’agence Banque de France la plus proche ou envoyez-le par courrier recommandé.

La commission de surendettement examinera votre dossier et décidera de son recevabilité. Si le dossier est accepté, elle proposera un plan de remboursement adapté à votre situation, voire des effacements partiels de dettes si la situation est trop grave.

Ce que permet la procédure de surendettement

• Suspendre les poursuites des créanciers (sauf dettes alimentaires ou fiscales)
• Éviter la saisie de vos biens essentiels
• Négocier un rééchelonnement ou un effacement partiel des dettes
• Bénéficier d’un accompagnement social et financier

Déposer un dossier de surendettement n’est pas un échec, mais une démarche responsable pour sortir d’une situation qui vous échappe.

Les gestes pour limiter le surendettement au quotidien

Même en situation tendue, il existe des astuces simples pour éviter que la situation ne s’aggrave :

• Évitez de souscrire de nouveaux crédits pour payer d’anciens crédits (“effet boule de neige”)
• Privilégiez les paiements en espèces pour mieux contrôler vos dépenses
• Tenez un budget précis et hebdomadaire
• Repérez et stoppez les abonnements ou services inutiles
• Réduisez vos factures fixes par des gestes simples, sans bouleverser votre mode de vie. Si vous cherchez des idées concrètes pour faire des économies sans se priver, plusieurs astuces existent pour alléger vos charges mensuelles.

Exemples d’actions immédiates

• Contactez vos fournisseurs (énergie, téléphonie, internet) pour demander un échéancier ou revoir vos forfaits à la baisse.
• Regroupez vos crédits auprès d’un organisme spécialisé (attention toutefois aux frais et au coût total du crédit !)
• Vendez des objets dont vous n’avez plus besoin pour gagner un peu d’argent rapidement.

Surendettement et santé : ne négligez pas votre bien-être

La situation de surendettement pèse lourdement sur le moral et la santé. Le stress, l’anxiété, les troubles du sommeil, voire la dépression sont fréquents. Il est important d’en parler : à vos proches, à un professionnel de santé, ou à des associations. Plus vous vous isolez, plus la situation peut devenir difficile à supporter.

Certaines personnes peuvent développer des troubles digestifs ou des douleurs abdominales liées au stress financier. Dans ce cas, des techniques naturelles comme le massage du ventre huiles essentielles peuvent aider à soulager les tensions et favoriser le bien-être.

Ce qu’il ne faut surtout pas faire

• Ignorer la situation en espérant que tout s’arrange « tout seul »
• Contracter de nouveaux crédits pour rembourser les dettes existantes
• Recourir à des organismes de rachat de crédit non agréés ou douteux (risque d’arnaques)
• Souscrire à des offres de microcrédit ou de crédit renouvelable sans avoir lu les conditions
• Céder à la panique ou à la honte : le surendettement est une difficulté courante et non une fatalité

Prévenir le surendettement : quelques conseils à retenir

• Faites régulièrement le point sur votre budget et vos crédits
• N’acceptez pas d’offres de crédit trop facilement, même en magasin
• Gardez une épargne de précaution, même minime
• Parlez de vos difficultés le plus tôt possible à votre entourage ou à des professionnels
• Renseignez-vous sur vos droits : certaines dettes peuvent être contestées ou réaménagées

Des ressources utiles pour s’en sortir

• Banque de France : rubrique « surendettement » sur banque-france.fr
• Points Conseil Budget : liste des PCB
• Associations de défense des consommateurs : UFC-Que Choisir, CLCV, Familles Rurales…
• CCAS de votre commune

Le surendettement ne doit pas être vécu comme une fatalité. En adoptant les bons réflexes rapidement, en demandant de l’aide et en mettant en place des gestes simples au quotidien, il est possible de sortir la tête de l’eau. Le plus important est de ne pas rester seul(e) face aux difficultés et d’oser demander conseil.

Si le stress lié à votre situation vous pèse, sachez qu’il existe aussi des solutions naturelles pour apaiser l’esprit et le corps, comme l’utilisation d’huiles essentielles ou des massages ciblés. Notre article sur le massage du ventre huiles essentielles propose quelques pistes pour retrouver un peu de sérénité malgré les difficultés financières.

Enfin, sachez que prendre soin de vos finances, c’est aussi penser à vous et à votre famille. Même si la situation semble insurmontable, chaque démarche compte et peut constituer un premier pas vers la sortie du surendettement.